¿Cuánto tiempo tengo para cobrar un cheque?

Tienes quince días desde la fecha escrita en el cheque, si se emitió y se paga en España. Si se emitió en otro país de Europa, veinte. Si se emitió fuera de Europa, sesenta (artículo 135 de la Ley 19/1985, Cambiaria y del Cheque). Ese plazo no es una fecha de caducidad. Pasado el último día, el banco todavía puede pagarte el cheque si quien lo firmó no lo ha anulado. Lo que pierdes al pasarte es protección: frente a esa anulación y frente a un cheque sin fondos.

Qué es un cheque, y quién es quién

Un cheque es una orden escrita y firmada por la que alguien manda a su banco que pague una cantidad. Lo define el artículo 106 de la Ley 19/1985, que pone nombre a cada parte:

• Librador: quien firma el cheque y da la orden. Es el titular de la cuenta de la que sale el dinero.
• Librado: el banco que tiene que pagar. Por ley, "necesariamente ha de ser un Banco".
• Tenedor o beneficiario: quien tiene el cheque y lo cobra. Si te lo han dado a ti, eres tú.
• Endosante: quien recibió el cheque y lo pasó a otra persona firmándolo por detrás.

Presentar el cheque al cobro es llevarlo al banco para que lo pague. Puedes hacerlo en una oficina del banco librado o ingresándolo en tu propia cuenta. En ese segundo caso, tu banco lo manda a la cámara de compensación, el sistema en el que los bancos se cobran entre sí. Esa presentación vale igual que la hecha en ventanilla (artículo 137).

El plazo de presentación es el tiempo que la ley te da para hacer eso. Toda esta página gira alrededor de él.

Los tres plazos y cómo se cuentan

El artículo 135 fija el plazo según dónde se emitió el cheque, siempre que se pague en España:

El lugar de emisión figura en el propio cheque: es uno de sus requisitos, junto a la fecha (artículo 106). Tres reglas deciden cómo se cuentan esos días:

1. Desde la fecha escrita. El plazo empieza "a partir del día que consta en el cheque como fecha de emisión". No cuenta el día en que te lo dieron.
2. Días naturales. Los sábados, domingos y festivos cuentan. El artículo 135 dice "no excluyéndose los días inhábiles".
3. El último día se corre si es inhábil. Si cae en un día no laborable para los bancos, el plazo termina el primer día hábil siguiente (artículos 135 y 160).

Falta un detalle: si el día de la fecha cuenta o no. La Ley 19/1985 no lo aclara. El Código Civil se aplica cuando otra ley no dice nada (artículo 4.3). Y su artículo 5.1 dice que, en los plazos por días, el día inicial "quedará excluido del cómputo". Con esa regla, un cheque fechado el día 2 se puede presentar hasta el día 17.

Cuenta también con tu banco. Si ingresas el cheque en tu cuenta, lo que vale es su presentación en la cámara de compensación, y esa la hace tu banco, no tú. No esperes al último día.

Qué cambia cuando se pasa el plazo

Mucha gente cree que, pasados los quince días, el cheque ya no vale. No es así. El artículo 138 lo dice en dos frases.

La primera: "La revocación de un cheque no produce efectos hasta después de la expiración del plazo de presentación". Revocar un cheque es que el librador ordene a su banco que no lo pague. Esa orden no sirve de nada mientras corre tu plazo. Si presentas el cheque a tiempo y hay fondos, el banco tiene que pagarlo (artículo 108), aunque el librador se haya echado atrás.

La segunda: "Si no hay revocación, el librado puede pagar aún después de la expiración de ese plazo". Fuera de plazo, el cheque se puede seguir cobrando. Pero el banco ya no está atado: si el librador lo ha revocado, la revocación funciona.

Hay una excepción que no espera al plazo. Si el cheque se perdió o lo robaron, el librador puede oponerse a su pago en cualquier momento (artículo 138, último párrafo).

Pasarte de plazo tiene otro coste si el cheque no tiene fondos. Lo vemos más abajo: pierdes las acciones contra los endosantes, aunque no contra el librador.

Un ejemplo: un cheque del 2 de noviembre de 2026

Supongamos que un cliente te paga un trabajo con un cheque de 800 €. Está emitido en Madrid, contra su cuenta en un banco español, y fechado el lunes 2 de noviembre de 2026. Lo llevas al banco el viernes 20 de noviembre. Veamos qué dice la ley en cada paso.

1. El plazo. Emitido y pagadero en España: quince días. Sin contar el día 2, el día 15 es el martes 17 de noviembre. Es laborable, así que no se corre. El plazo de presentación termina el 17 de noviembre.
2. El 20 de noviembre estás fuera de plazo. El cheque sigue siendo un cheque. Lo que decide si cobras es si el cliente lo ha revocado.
3. Si no lo ha revocado, el banco puede pagarlo (artículo 138). Si lo paga, el asunto termina ahí.
4. Si lo revocó, por ejemplo el día 5, esa orden no valía nada hasta el 17. Desde el 18 sí produce efectos. El 20 el banco no te lo pagará. Si lo hubieras presentado el 16, la revocación no te habría afectado.
5. Lo que te queda en ese caso. Frente al cliente que firmó el cheque conservas tus derechos aunque lo presentaras tarde (artículo 146, segundo párrafo). Esas acciones prescriben seis meses después del fin del plazo de presentación (artículo 157). Los meses se cuentan de fecha a fecha (artículo 5.1 del Código Civil): del 17 de noviembre de 2026 al 17 de mayo de 2027.

El caso tiene una lectura práctica. Presentar el cheque el 16 o el 17 no da los mismos resultados que presentarlo el 20, aunque sean tres días.

Las cuatro cifras, en una tabla

Un cheque con fecha adelantada se cobra ya

A veces alguien escribe en el cheque una fecha futura para que no lo cobres antes. La ley no respeta esa idea. El artículo 134 dice que el cheque "es pagadero a la vista", es decir, en cuanto se presenta. Y añade: el cheque presentado antes de la fecha de emisión "es pagadero el día de la presentación". Cualquier mención en contra "se reputa no escrita".

La fecha adelantada sí tiene un efecto: retrasa el plazo. Como los quince días se cuentan desde la fecha escrita, un cheque entregado el 25 de octubre con fecha del 2 de noviembre te da, en la práctica, veintitrés días para presentarlo.

La confusión: "caduca a los seis meses" y "cinco años y quince días"

Una respuesta que sale arriba al buscar la pregunta da bien los tres plazos de presentación. Pero añade dos cifras más: que el cheque "expira a los 6 meses" y que el cheque bancario tiene "5 años y 15 días", por el artículo 1964 del Código Civil. Ninguna de las dos es el plazo para cobrar un cheque.

Los seis meses existen, pero no son una caducidad. Son el plazo de prescripción del artículo 157: el tiempo para reclamar el dinero al librador y a los endosantes si el cheque no se paga. Empiezan a contar cuando termina el plazo de presentación. Lo que se pierde pasados esos seis meses es la acción cambiaria, que es la vía de reclamación propia del cheque.

Los cinco años son la regla general del artículo 1964.2 del Código Civil: las acciones personales "que no tengan plazo especial" prescriben a los cinco años. Pero las acciones del cheque sí tienen plazo especial, el del artículo 157. Y la Ley 19/1985 no tiene ningún plazo distinto para el cheque bancario. Lo que puede durar cinco años es otra cosa: la deuda que el cheque iba a pagar, como el precio de una venta o un préstamo entre particulares.

Esa deuda no se paga con la entrega del cheque. El artículo 1170 del Código Civil dice que un documento mercantil "sólo producirá los efectos del pago" cuando se cobre. Hay una excepción que conviene conocer: también lo produce cuando el documento se perjudica "por culpa del acreedor". Es una razón más para presentar el cheque a tiempo y no dejarlo en un cajón.

Si el cheque no tiene fondos

El banco que tiene fondos del librador cuando le presentas el cheque está obligado a pagarlo. Si solo tiene una parte, tiene que darte esa parte (artículo 108), y tú no puedes rechazar el pago parcial (artículo 140).

Para reclamar a los firmantes, la falta de pago tiene que quedar acreditada. El artículo 146 admite tres formas:

1. Un protesto notarial: un notario deja constancia de que el cheque no se pagó.
2. Una declaración del banco librado, escrita y fechada en el propio cheque, con el día de la presentación.
3. Una declaración fechada de la cámara de compensación, que diga que se presentó a tiempo y no se pagó.

Las tres se llaman, en conjunto, protesto o declaración equivalente. Se tienen que hacer antes de que acabe el plazo de presentación. Si presentaste el cheque en sus ocho últimos días, hay ocho días hábiles más (artículo 147).

Con eso puedes reclamar a cualquiera de los que firmaron, endosaron o avalaron el cheque. Responden todos a la vez y por el total, en el orden que elijas (artículo 148). El artículo 149 te deja pedir cuatro cosas:

• El importe del cheque.
• Intereses desde el día de la presentación, al tipo de interés legal del dinero más dos puntos.
• Los gastos, incluidos los del protesto y las comunicaciones.
• Al librador que firmó sin tener fondos, además, el 10 % del importe no cubierto y los daños y perjuicios (artículo 108).

Si presentaste tarde o no hubo protesto, pierdes las acciones contra los endosantes. Contra el librador no: el artículo 146 dice que "conserva sus derechos". La excepción es que, pasado el plazo, los fondos dejen de estar en el banco porque el banco sea insolvente.

Lo que cobra un banco que lo publica

El folleto de tarifas de Caja Rural de Asturias, en vigor desde el 8 de junio de 2026, recoge estas comisiones máximas en su epígrafe de cheques:

Según su nota 8.ª, si un cheque negociado resulta impagado se cobran las dos: la negociación y la devolución. Con el cheque de 800 € del ejemplo, el 4,50 % serían 36 €, por encima del mínimo de 18 €. Cómo se comprueba si una comisión estaba pactada está en las comisiones bancarias.

Cheque bancario y cheque personal

Un cheque personal lo firma un particular o una empresa contra su propia cuenta. Si no tiene fondos cuando lo presentas, no cobras.

Un cheque bancario lo firma el propio banco como librador. La ley permite que un banco libre un cheque contra sí mismo, entre distintos establecimientos suyos (artículo 112). El folleto de Caja Rural de Asturias lo ofrece como "cheques de la propia Entidad", librados contra el Banco de España. El riesgo de que no haya fondos casi desaparece.

Los plazos son los mismos. El artículo 135 no distingue entre uno y otro.

Hay una tercera figura a medio camino: el cheque conformado. El banco del librador firma en el cheque una mención como "conforme" o "visado". Con eso acredita que hay fondos y los retiene para pagarlo. Pero solo hasta que vence el plazo fijado en la conformidad, o, si no hay ninguno, el del artículo 135 (artículo 110). Pasado ese plazo, la retención ya no te protege.

Cómo aparece en el extracto, y una alternativa más rápida

Cuando ingresas un cheque, tu banco lo anota "salvo buen fin". El importe entra en el saldo contable, pero no es tuyo hasta que el cheque se paga. Si sale impagado, el banco deshace el abono. Cómo se ve en tu cuenta, con la fecha valor y el saldo disponible, está en el extracto bancario, línea a línea.

Si eres tú quien tiene que pagar, una transferencia evita casi todo lo anterior. No hay plazo de presentación, ni revocación que esperar, ni comisión por devolución. Una ordinaria llega como tarde al final del día hábil siguiente y una inmediata en diez segundos. Los detalles están en cuánto tarda una transferencia.

Hasta dónde llega esta respuesta

Cheques pagaderos en España. Los plazos de esta página son los del artículo 135 de la Ley 19/1985, que habla de cheques pagaderos en España. Esta página no trata los cheques que se pagan en otro país. Tampoco trata el pagaré ni la letra de cambio, que tienen vencimiento y plazos propios.

El día de la fecha. El cómputo del ejemplo excluye el día de emisión, por el artículo 5.1 del Código Civil. Si quieres ir sobre seguro, preséntalo un día antes del último.

La vía penal y el juicio. Esta página explica qué permite reclamar la Ley 19/1985. No trata cuándo emitir un cheque sin fondos puede ser delito ni cómo es el juicio cambiario. Si la cantidad es importante, consulta con un abogado antes de que corran los seis meses.

Lo que cobra tu banco. Las comisiones de la tabla son de una entidad y en una fecha concretas. La referencia es tu contrato y el folleto de tarifas de tu banco. Si te cobra algo que no está ahí, puedes reclamar: el plazo de respuesta está en el plazo del banco para responder a una reclamación.