Calculadora de préstamo y TAE

Calculadora de préstamo: cuota, cuadro de amortización y TAE

La cuota es la parte fácil. Lo que de verdad distingue una oferta de otra es la TAE, y la TAE no se obtiene con una fórmula cerrada cuando hay comisiones: hay que resolver una ecuación. Esta calculadora la resuelve y te enseña el cuadro entero.

Verificado con normativa vigente Actualizado el 12 de septiembre de 2026 3 min de lectura

Revisamos esta página cada vez que cambia una norma o una cifra oficial. Si detectas un error, dínoslo y lo corregimos con nota pública.

Introduce el importe, el plazo y el TIN. Si la oferta lleva comisión de apertura o gastos iniciales, añádelos: son los que separan la TAE del TIN y los que hacen que dos préstamos con el mismo tipo de interés cuesten distinto.

Las dos fórmulas que hay detrás

La primera es cerrada y se puede comprobar con una calculadora de bolsillo. La segunda no.

La cuota del sistema francés

c = C · i / [ 1 − (1 + i)⁻ⁿ ]

Donde C es el capital, i el tipo de interés del periodo (el TIN anual dividido entre el número de cuotas al año) y n el número total de cuotas. La cuota es constante; lo que cambia cada mes es el reparto entre intereses y capital, porque el interés se calcula sobre el capital que queda pendiente.

La TAE

La TAE no es el TIN más las comisiones. Es la tasa que hace que el valor actual de todos los pagos sea igual al importe que de verdad recibes:

Importe neto recibido = Σ c_k / (1 + i)^k TAE = (1 + i)^{periodos al año} − 1

Esa ecuación no se puede despejar: se resuelve por aproximaciones sucesivas, que es exactamente lo que hace esta calculadora. Cuando no hay ninguna comisión, la ecuación se simplifica a la fórmula de capitalización compuesta y la TAE depende solo de la periodicidad. El desarrollo completo, con los casos en que la TAE induce a error, está en TAE y TIN: qué mide cada uno.

Cómo comprobar el cuadro que te ha dado el banco

Tres verificaciones que detectan cualquier error material:

Primera fila. Los intereses de la primera cuota deben ser exactamente el capital inicial multiplicado por el tipo del periodo. Si tu TIN es del 7,5 % y la cuota es mensual, el tipo del periodo es 7,5 ÷ 12 = 0,625 %.
Coherencia interna. En cada fila, intereses más amortización debe dar la cuota, y el capital pendiente anterior menos la amortización debe dar el nuevo capital pendiente.
Cierre. La suma de todas las amortizaciones debe ser exactamente el capital prestado, y el pendiente de la última fila debe ser cero.

Lo que un cuadro de amortización no te dice

El cuadro reparte cuotas, pero no informa del coste de los productos vinculados. Si para obtener ese tipo has tenido que domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida y otro de hogar, el coste real de la operación incluye esas primas aunque no aparezcan en ninguna fila. Compara siempre el coste total del paquete, no solo la cuota.

Lo que esta calculadora no hace

No contempla carencia de capital ni de capital e intereses.
No simula tipos variables ni revisiones de euríbor.
No incluye seguros vinculados ni productos combinados, que no entran en la TAE pero sí en tu bolsillo.
No aplica comisiones por amortización anticipada, que tienen límites legales distintos según el tipo de préstamo y la fecha de contratación.
No es una oferta ni una simulación vinculante: los bancos están obligados a entregarte información precontractual normalizada (la FEIN en préstamos hipotecarios, la información normalizada europea en crédito al consumo) y ese es el documento que manda.

Preguntas frecuentes

¿Por qué la TAE que me sale es mayor que la del banco?

Casi siempre porque estás incluyendo un gasto que el banco no incluye. En la TAE entran los intereses y las comisiones y gastos obligatorios repercutidos al cliente, pero quedan fuera los seguros que no sean condición del préstamo, los gastos de notaría y registro en los supuestos en que no los asume el prestamista y los costes por incumplimiento. Prueba a dejar el campo de gastos en cero y compara.

¿Sirve para una hipoteca a tipo variable?

Sirve para el tramo a tipo fijo o para simular un escenario. En una hipoteca variable la cuota se recalcula en cada revisión con el nuevo euríbor, así que el cuadro de amortización solo es válido hasta la siguiente revisión y la TAE que figura en el contrato es la TAE Variable, una simulación hecha con el tipo del momento de la firma.

¿Amortizar anticipadamente conviene reduciendo cuota o plazo?

Reducir plazo ahorra más intereses, porque elimina las cuotas finales enteras y con ellas sus intereses. Reducir cuota alivia más el presupuesto mensual pero mantiene el número de periodos en los que se generan intereses. Lo desarrollamos con cifras en el cuadro de amortización, fila a fila.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es el tipo de interés que se aplica al capital pendiente, sin más. La TAE es el coste efectivo anual: incorpora las comisiones, los gastos y el efecto de que pagues doce veces al año en lugar de una. Si dos préstamos tienen el mismo TIN pero distinta comisión de apertura, su TAE será distinta y es la TAE la que dice cuál cuesta menos.

¿Por qué la última cuota no es igual que las demás?

Porque la cuota se redondea al céntimo y esos redondeos se acumulan a lo largo de la vida del préstamo. Los cuadros de amortización reales ajustan la última cuota para que el capital pendiente quede exactamente en cero. La calculadora hace lo mismo.

Fuentes

Las cifras de esta página proceden de normativa publicada y de organismos oficiales. Enlazamos la fuente para que puedas comprobarlas tú.